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Notre simulateur lissage 2 prêts sur Excel permet de calculer simplement la mensualité globale de votre crédit avec un lissage de 2 lignes de prêts. Pour faire un lissage des assurances, il suffit de renseigner le taux sur chaque lignes. Vous pourrez donc lisser le prêt action logement avec votre prêt principal par exemple.
Si le message : Simulation impossible apparaît, le prêt lisseur est en sous amortissement, il faut donc réduire le montant du premier prêt ou allonger sa durée.
Le sous amortissement n’est pas possible dans le cadre d’un prêt immobilier.
Premier cas le plus courant : Lorsque vous avez des prêts complémentaires comme par exemple le prêt patronal ou un prêt à taux zéro
Deuxième cas : Si vous souhaitez baisser le coût global de votre crédit immobilier, il est possible de demander non pas un crédit mais deux crédits sur des durées différentes de façon profiter des taux courte durée (plus bas que les taux longue durée). Un courtier immobilier pourra vous aider dans votre démarche de négociation car il connaîtra les taux pratiqués par les banque aussi bien sur le prêt court que le prêt long.
Le lissage permet de ne pas augmenter votre endettement avec le prêt court terme en mettant en place un sous d’amortissement sur le prêt long terme qui permet d’emboîter les deux prêts. Ce montage d’emprunt peut parfois permettre de contourner la règle d’endettement de 35% assurance incluse.
Faire deux crédits coûte plus cher au niveau de la garantie (hypothèque ou caution) qu’un seul crédit mais cela est largement compensé par l’économie ou le confort que vous gagnez avec cette formule.
Le lissage n’a aucun impact sur la façon dont vous amortissez c’est votre crédit : Si vous additionnez les deux tableaux d’amortissement, et que vous comparez avec un crédit unique qui aurait le même taux que le taux moyen du lissage, vous pourrez constater qu’il n’y a aucune différence.
La banque vient bien évidemment vous proposer son assurance emprunteur. Si la cotisation est fixe vous y serez partiellement gagnant puisque la cotisation d’assurance du prêt le plus court sera facturée moins longtemps. En revanche vous pourrez économiser plus grandement si vous souscrivez une délégation d’assurance (contrat externe). Vous pourrez ici mettre en place un contrat dont les cotisations sont calculées sur le capital restant dû pour le prêt court. Vous obtiendrez ainsi un taux d’assurance plus bas. Sur le prêt le plus long (celui de 20 ou 15 ans par exemple), optez pour un contrat avec cotisation calculé sur le capital initial. Ici la durée n’aura pas d’impact sur le taux d’assurance. vous cumulerez ainsi un double avantage. Effectuez votre simulation d’assurance avant de vous engagez avec la banque pour connaître les coûts. Vous aurez tout le loisir de résilier après avoir obtenu votre emprunt grâce à la Loi Lemoine.
