Comment Négocier un Crédit Immobilier en 2021

Comment négocier un crédit immobilier en 2021 ? Le taux du crédit sur lequel tout le monde se focalise reste une année de plus en quatrième position de notre classement ! 

Hypothèse de calcul : prêt avant négociation de 200 000€ sur 25 ans avec un taux de départ de 1,60% + Assurance 0,35%

1. L' Assurance du Crédit

Economie Potentielle : 15 000€

Les assurances emprunteur sont un point essentiel à négocier en 2021. Elles représentent jusqu’à 40% du coût global de votre prêt. C’est un enjeu important pour les banques car elles sont fortement rémunérées par les compagnies d’assurances.

Il faut donc impérativement faire des devis avant votre rendez vous avec votre banque pour comparer et négocier une délégation d’assurance.

Si votre banque résiste, vous avez le droit de changer d’assurance durant la première année du prêt sans pénalité (loi Hamon). Ensuite l’amendement Bourquin, confirme votre droit de résiliation annuel.

Calculez immédiatement votre taux d’assurance emprunteur pour le comparer avec celui de votre banque 

2. Astuce : Faire deux lignes de crédit

Economie Potentielle : 7 200€

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Sachant que les taux sont toujours plus bas sur les durées courtes que sur les durées longues, le prêt lissé appelé aussi prêt duo ou prêt gigogne, permet de profiter des taux courte durée sans augmenter votre endettement.

Les 2 lignes de prêt seront ainsi « emboitées » pour avoir un remboursement constant (voir simulateur ci dessous)

Téléchargez le simulateur lissage Excel

Préparez votre négociation et ajustez votre demande de prêt lors de votre rendez vous avec votre banque grâce à notre Fichier Excel (utilisable sans connexion internet)

3. Les Frais Bancaires

Economie Potentielle : 5 400€

Les frais bancaires augmentent en 2021… Les banques en lignes proposent la gratuité des frais de gestion de compte. Si vous êtes dans une banque traditionnelle, profitez-en pour demander une annulation de vos frais (forfait carte bleue, gestion des comptes sur internet…).

Les banques traditionnelles proposent en moyenne des forfaits à 9€ /mois et par emprunteur. Sur 25 ans, cela représente un coût de 5 400€ pour un couple!

4. Le Taux du Crédit

Economie Potentielle : 2 830€

Pour négocier le taux de votre crédit immobilier, il faut impérativement savoir ce que la concurrence peut vous proposer… Un ou plusieurs courtiers seront nécessaires pour avoir une idée précise des meilleures conditions sur le marché.

Par exemple, vous économiserez 2 829€ pour un prêt de 200 000€ sur 25 ans, si vous négociez un taux à 1,50%  par rapport à un taux de départ à 1,60% 

5. La Garantie du crédit

Economie Potentielle : 1 500€

La caution bancaire reste la garantie la plus utilisée pour un crédit immobilier en 2021. Elle assure une meilleure protection des banques en cas de défaut de paiement. 

Cependant dans certains cas, il est moins couteux de négocier une garantie sous forme d’hypothèque. Par exemple si vous ne comptez pas revendre votre bien avant la fin du prêt. 

En cas de revente rapide (première acquisition) il faut privilégier une caution crédit logement qui a l’avantage d’être restituée en fin de prêt, en partie.

Si vous êtes fonctionnaire vous avez droit à des tarifs défiant toute concurrence dans certaines banques avec les cautions CASDEN et MGEN

6. Les Frais de dossier

Economie Potentielle : 1 500€

Une annulation des frais de dossier/Frais de courtage peut vous faire économiser immédiatement jusqu’à 1500€. En général, c’est le point le plus facile à obtenir… Il suffit de dire que la banque concurrente vous a fait une proposition sans frais de dossier pour que votre banque s’aligne. 

Economie Potentielle : 1 215€

7. Négocier Les Pénalités

Un crédit immobilier dure en moyenne 7 ans. La négociation des pénalités de remboursement par anticipation permet d’économiser 6 mois d’intérêts plafonnés à 3% du capital restant dû, en cas de revente du bien. 

En bref, vous économiserez ainsi 1 215€ pour un prêt de 200 000€ initialement prévu sur 25 ans au taux de 1,60% soldé 7 ans après la première échéance.

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8. Les Options du Prêt

Economie Potentielle : 300€

Un prêt immobilier doit rester souple afin de s’adapter à vos évolutions de carrière. Les options suivantes peuvent faire l’objet d’une facturation, soyez vigilants vis à vis de ces frais cachés.

La Modulation d’échéance : Permet de jouer sur la durée du prêt pour ajuster les mensualités en fonction de vos besoins.

Le Report d’échéance : Permet de suspendre le remboursement du prêt jusqu’à 1 an, en cas de difficulté passagère (chômage …).

Le Transfert de prêt : Permet de conserver un prêt avec un taux avantageux pour financer un nouveau projet en cas de vente du premier bien. 

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Votre négociation sera facilitée si vous présentez une offre très compétitive de la concurrence à votre banque des le premier rendez vous.

Questions Fréquentes

Vous ne pouvez pas négocier correctement si vous ne connaissez pas le marché. Il faut donc montrer à votre interlocuteur que vous avez déjà fait une étude approfondie avant de le rencontrer.
Pour cela : Présentez à votre conseiller bancaire des devis d’assurance emprunteur et au moins une proposition d’un courtier en ligne

Vous pouvez négocier les frais de courtage sachant qu’il existe des courtiers sans frais qui sont rémunérés par les banques.

Cette pratique est courante. Heureusement la loi est du côté de l’emprunteur : Acceptez leur proposition car vous aurez la possibilité de changer d’assurance à tout moment pendant la première année de votre crédit.

Les banques en ligne fonctionnent avec une méthode de scoring. Le taux est fixé en direct en fonction de la qualité de votre dossier. Cela laisse peu de place à la négociation. Le seul moyen pour obtenir un meilleur taux et de présenter une offre de la concurrence. Attention à bien intégrer les frais bancaires dans votre comparatif : Cela fait souvent pencher la balance en faveur des banques en ligne

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