DC-PTIA-IPT-ITT-IPP-PE : Quelles sont les garanties dont vous avez besoin ? Ces abréviations sont courantes mais elles nécessitent souvent quelques explications pour être compréhensibles. Que la banque vous parle d'assurance decès invalidité (ADI), d'assurance des emprunteurs (ADE) ou bien encore d'assurance prêt immobilier, la couverture sera généralement identique. Voyons ce qu'il en est dans le détail.
L'assurance emprunteur décryptée :
L'assurance Décès (DC)
Rembourse le prêteur en cas de décès de l’emprunteur. Si il y a deux emprunteurs, le capital restant dû sera remboursé au prorata des quotités décidées lors de la souscription du contrat entre les emprunteurs. Par exemple, si vous êtes assurés à 50/50, seulement 50% du capital restant du sera soldé par l’assurance en cas de décès de l’un des deux emprunteurs. Généralement c’est l’assureur qui paiera directement la banque. cette dernière est ce que l’on appelle le bénéficiaire acceptant. Dans de rare cas, vous pourrez mettre une autres personne ou désigner un notaire (arrêt Musel)
L'assurance Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Rembourse le prêteur si votre état de santé vous obligeait à recourir à une tierce personne pour effectuer tous les actes ordinaires de la vie courante. Vous pourrez prétendre à la garantie PTIA si vous êtes en invalidité de catégorie 2 ou 3 de la sécurité sociale. Attention, la définition de ce qu’est la PTIA peut varier d’un contrat à l’autre, d’où l’intérêt de faire des comparatifs.
L'assurance Invalidité Permanente et Totale (IPT)
Rembourse le prêteur si votre état de santé vous mettait dans l’impossibilité définitive d’exercer votre activité professionnelle ou toute autre activité pouvant vous procurer des revenus, et ce avant vos 65 ans ou avant votre départ à la retraite ou en préretraite (en fonction des contrats proposés).
Sur la majorité des établissements vous pourrez rentrer dans le cadre de la garantie IPT si vous dépassez 66% d’invalidité.
Suivant les contrats, il va exister des mode de prestations différents en cas d’IPT. Certains assureurs prendront en charge les échéances de l’emprunt, alors que d’autres solderont le capital restant dû directement. Tout ceci est bien évidemment noté dans la notice ou les conditions générales de vente. Certains assureurs peuvent le préciser dans leur devis d’assurance prêt immobilier.
L'assurance Incapacité Totale de Travail (ITT)
Rembourse le prêteur si votre état de santé vous mettait dans l’impossibilité d’exercer votre activité professionnelle et toute autre activité pouvant vous procurer des revenus. La prise en charge de l’assureur sera effective après un délai de franchise (en général de 90 jours). La différence entre l’incapacité (IT) et l’invalidité est la caractère temporaire. Un arrêt de travail (ITT) dure un certains temps. on peut éventuellement reprendre dans le cadre d’un mi temps thérapeutique avec une prestation assurance réduite de moitié. Côté invalidité, on est face à une situation qui dure. Dans les deux cas la prise en charge des échéances du crédit immobilier s’arrêtera à l’âge de la retraite ou entre 65 et 70 ans selon le contrat.
L'assurance Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Rembourse le crédit si l’assuré se trouve dans l’impossibilité après consolidation de son état de santé, à la suite d’une maladie ou d’un accident le mettant dans l’impossibilité définitive et permanente d’exercer une partie de son activité professionnelle et qu’il présente un taux d’invalidité (en fonction des contrats) entre 33% et 66 %. La prise en charge des mensualités dépend du taux d’invalidité.
Quand vous souscrivez une assurance IPP, il faut être attentif à la définition de ce que l’assureur entend par IPP. Ensuite vous devrez regarder comment est calculé le taux d’invalidité (fonctionnel, professionnel, barème sécurité sociale, barème des pensions militaire,…). Et dernier point de vigilance, le niveau de prise en charge de votre mensualité. certains assureur de crédit immobilier vont prendre en charge 50% de votre mensualité alors que d’autre utiliseront des formules de calculs (N-33/33, N-33/66,…)
L'assurance Perte d’emploi (PE)
Rembourse le crédit en cas de chômage. Elle est accordée après une période de franchise sur une durée déterminée en fonction des contrats.
Parfois certaines banque vous feront souscrire une garantie perte d’emploi alors que vous êtes fonctionnaire et ne pouvez donc pas y prétendre. Certaines banques appelleront garantie perte d’emploi une indemnité de 100€ ou 200€ mensuel. l’objectif commercial est de bloquer toute possibilité de résiliation dans le cadre de la Loi Lemoine. Retenez que cette garantie est généralement facultative et donc non intégrée dans votre TAEG de crédit.
L'assurance emprunteur en vidéo
Pensez à comparer avec une délégation d'assurance
Votre banque va vous proposer sa propre assurance, car elle touche une commission à chaque contrat. Il est très simple de changer d’assurance avec la Loi Lemoine ou d’imposer son propre contrat lors de la souscription du crédit.
Le fait de souscrire une assurance externe vous permettra par exemple de rajouter une garantie IPP alors qu’elle n’est souvent pas présente dans les contrats bancaires.
Avec des taux d’intérêt bas, L’assurance du prêt est le point le plus important à négocier
Vous trouverez des couvertures décès PTIA IPT ITT à tous les prix. Il faut donc aller plus loin que la simple équivalence de garanties avec l’assurance bancaire.
N’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence…
